Георгиевская ленточка 100%

понедельник, 25 ноября 2019 г.

Типичные заблуждения по ИИС

- Святой отец, я грешна в том, что по несколько раз в день смотрюсь в зеркало и вижу, как я красива.
- Продолжайте, дитя мое. Это не грех, это заблуждение...


Типичные заблуждения по ИИС


ИИС основные заблуждения


День добрый, друзья! Сегодня будет небольшая статья, посвященная заблуждениям по налоговому вычету на ИИС. Если вы уже давно пользуетесь этим типом счёта, то скорее всего уже знаете все нюансы, но вот новички обычно оказываются в плену разного рода иллюзий и заблуждений. К великому сожалению клиентов, брокеры и разного рода консультанты не спешат их развеивать. Что ж, тогда этими займемся мы с вами.

Заблуждение №1
"Вы будете получать 13% годовых доходности за счёт налогового вычета!".

О! Представляю сколько раз вы слышали эту фразу! Самый сладкий пункт, многие рекламщики заманивают клиентов, ничего не разъясняя. Ну а люди, которые привыкли к банковским счетам, думают так - я внёсу деньги и буду на них получать 13% каждый год. Красота!!! Но это ошибка - вычет на однажды внесенные средства будет только один раз, а чтобы снова получить вычет надо внести в следующий год новые деньги. Ещё раз - надо будет внести НОВЫЕ деньги! Это не вклад, на старые деньги, внесенные в прошлые годы вычет второй раз не полагается.

Итого: если принять время жизни ИИС, равное 3 годам, то реальная доходность за счёт налогового вычета по средствам, внесенным в первый год будет = 13/3 = 4,33%
По средствам, внесенным во второй год = 13/2 = 6,5%. И только по средствам внесенным в третий год это будет действительно 13% годовых.
Получается, что средняя доходность за 3 года, при равномерном внесении денег, =(4,33+6,5+13)/3=7,9433% годовых. Неплохо, но согласитесь, что это далеко не 13% и лишь по одному разу на каждое внесение.

Заблуждение №2
Часто клиенты рассуждает: "Я внесу деньги в конце третьего года и начале четвертого, а затем закрою и получу максимальную доходность по вычету за короткий срок".

В теории это схема выглядит рабочей, но на практике мы получаем некоторые сложности и чтобы всё получилось, как например у меня, вам надо учесть следующие важные моменты:
а) брокер может в одностороннем порядке закрыть счёт ИИС за неиспользование в течении больше чем 1 года, причём узнаете вы об этом постфактум после его закрытия, когда уже ничего нельзя будет изменить. Таких случаев пока было мало, но я видел гневные сообщения на форуме банки ру. С этой трудностью можно бороться, например внести минимальную сумму на счёт и купить как-нибудь бумагу типа офз. Однако, проверьте сначала тарифы вашего брокера, например я обслуживаюсь в Открытие брокер и у них нет комиссии на пустой счёт, но если на счёте есть деньги (или активы) и их меньше, чем эквивалент 50 000 руб, то будет комиссия 200 руб в месяц. Так что либо придётся вносить такую сумму, чтобы её избежать или надеяться, что вам повезёт и ваш пустой счёт не закроют.
б) если вы просто вносили деньги, ничего на них не покупали, а затем вывели их, то налоговая может отказать вам в вычете. Да-да, не удивляйтесь! С 19 августа 2017 г. вступила в силу новая статья налогового кодекса.

Статья 54.1. Пределы осуществления прав по исчислению налоговой базы и (или) суммы налога, сбора, страховых взносов. Не буду подробно цитировать, дотошные читатели сами ознакомятся, но смысл её простой - "Если основной целью внесения денег на ИИС является возврат суммы налога, то налог не должны возвращать". Если вы открыли инвестиционный счёт, то почему же вы не инвестируете? Поэтому, я настоятельно рекомендую что-то купить (хотя бы Офз), подержать месяц-другой и только потом продавать бумаги и закрывать счёт.

Заблуждение №3
"ИИС живёт ровно 3 года, затем его надо обязательно закрывать".

Нет, не обязательно. ИИС никаких ограничений по сроку не имеет, просто 3 года - это минимальный срок его жизни (иначе лишитесь права на вычет). Если вам вдруг сильно потребовались деньги, то счёт можно закрыть раньше, просто тогда не сможете получить налоговый вычет (а если уже получили - придётся вернуть с пенями!). Просто наиболее эффективно каждые три года закрывать его и открывать заново, чтобы повторно использовать те же самые деньги, иначе вам постоянно надо будет вносить новые средства. Как видите, вы в целом можете сами решать сколько будет существовать ваш счёт, согласно вашему желанию и возможностям. Но лучше, конечно переоткрывать его каждые 3 года.

Заблуждение №4
«Ду вместо самостоятельного ИИС»

Самое, на мой взгляд, опасное заблуждение. Многие клиенты открывают свой ИИС в банке, после рекламы данного продукта менеджером. Например, клиент пришёл продлевать вклад или получить новую карту, а ему подводят красивую презентацию, где рассказывают про налоговый вычет в 13% (которые, как мы уже знаем, далеко не всегда 13%) и эффективную стратегию инвестирования, которая даст клиенту дополнительный доход к вычету. Вам ничего не надо делать, чтобы получить доходность выше банковского вклада - радостно сообщает вам менеджер! Это конечно правда, но далеко не вся и она сильно искажена, как вы уже догадываетесь не в вашу пользу.

Не один менеджер не расскажет вам, что вам продают классическое доверительное управление (просто в рамках ИИС), где банк как минимум получит с вас намного больше комиссий с надобностью и без надобности периодически меняя составленный ими для вас инвестиционный портфель. Ещё они могут и вовсе включить в него свои ПИФы или НОТЫ, где заложена ещё одна комиссия за управления - в итоге вы заплатите двойную комиссию совсем без надобности. Ну а если компания недобросовестная, она вообще имеет технические возможности "перелить" вашу прибыль себе. ЦБ типа следит, чтобы не было таких нарушений, но вы же понимаете... всё не отследить. Я уж не говорю о том, что вы никак не сможете влиять на ситуацию в своём инвестиционном портфеле, например акции из портфеля падают, а вы не имеете никакого права их продать. Ключик от вашего портфеля исключительно в Управляющей компании.

В общем, в рамках такого ДУ-ИИС будьте готовы, что ваш рыночный доход будут всеми способами откусывать, вы же и так получаете налоговый вычет... Вам чё, жалко что ли, поделиться с банком и менеджерами? Меня вот например, честно очень бесит, когда консультанты прямо напирают на то, что вы же получите вычет, зачем вам вникать в структуру вашего предполагаемого на ДУ портфеля? Всё мол будет хорошо. Конечно получу, но и доходность рынка тоже должна быть моей полностью, а не отполовинена хитрыми банками.
К счастью, если вы успеете всё осознать за две недели, то сможете расторгнуть договор на ДУ и открыть ИИС с тарифом самостоятельного управления. Поверьте, вы так же самостоятельно можете купить себе надёжных облигаций и получать доходность не хуже портфелей ДУ. Акции я не очень советую покупать на ИИС, т.к. они могут оказаться в неожиданной просадке как раз перед необходимостью переоткрывать ИИС в конце третьего (начале четвёртого) года. Акции лучше покупать на обычный брокерский счёт. Но это конечно уже чисто моё мнение.

Надеюсь статья была вам полезна! Если у вас есть свои наблюдения и заблуждения по ИИС, то смело делитесь в комментариях!