Георгиевская ленточка 100%

понедельник, 4 сентября 2017 г.

Санация банка Открытие, что дальше?

Излечиваю от излишней наивности и доверчивости.
При стопроцентной предоплате - 100% гарантия!


Санация банка Открытие, что дальше? 

История банковской группы моими глазами.


Открытие банк санация

Всем привет, вот и случилось то о чём давно бурлила вся пресса, банк Открытие передан фонду консолидации банковского рынка под управлением ЦБ. Не написал об этом наверно только ленивый. Разумеется Туловище не мог пройти мимо такой новости, хайпану немножечко и я на этой теме. Банк настолько крупный и известный, что это событие касалось очень многих. И меня лично тоже, ведь банк Открытие сыграл свою роль и в моей жизни и скорее всего продолжит. Статья будет немного автобиографическая и очень объёмная. Я вас сразу предупреждаю, что придётся прочитать "многобукав", так что те, кому это в лом, могут найти более приятное занятие. Забегая вперёд, скажу, что по доброй традиции, в конце статьи вас будут ждать несколько партнёрских предложений от меня.

Начнём по порядку, что же это такое банк Открытие и как он дошёл до такой жизни, что пришлось его спасать? Начиналось всё весьма скромно, Открытие когда он был ещё совсем маленьким, поглощал такие же небольшие банки. Пока, наконец, не случилась весьма странная сделка, во время которой они купили Номос банк, значительно больше по активам, чем они сами. Была в то время даже статья «Кролик глотает удава», настолько непонятно выглядело это поглощение. Возможно, уже тогда в Номосе были проблемы и он был продан с большим дисконтом, хотя это всё только мои предположения. Но на этом банк не остановился и в 2014 году стал санатором обанкротившегося банка Траст. На этом, я нахально и без вашего позволения, остановлюсь подробнее.

История банковской группы "Открытие" моими глазами

Банк Траст был достаточно знаковым банком на тот момент и привлекал очень много вкладчиков. Предлагал он весьма высокие проценты по вкладам и при этом производил впечатление надёжного непотопляемого банка "Брюса Уиллиса", ведь именно этот актёр был лицом финансовой организации. Что-то вроде современной Югры, когда проблемы банка вроде как видны, но у него было очень много вкладчиков, в то время ЦБ ещё не умел (или не хотел) действовать решительно и лицензию Трасту сохранил. По своей тогдашней наивности, я тоже открыл в этом банке вклад, причём долларовый и на немалую для меня тогда сумму. Проценты по тому вкладу колебались от 5 до 7% годовых в валюте, что уже должно было настораживать. Точную цифру своего не помню, то ли 5,5% то ли 6%, не так это уже и важно. Как сейчас помню, когда в Трасте начались проблемы, в отделениях были толпы людей, все суетятся, пытаются снять деньги, а менеджеры нарочно работают очень медленно, такую им тогда дали команду. Если рубли ещё как-то выдавали, то вот валюты в кассе к тому моменту уже не было. Заставил Траст меня тогда неслабо поволноваться, но когда объявили о том, что санатором выступит банк Открытие все практически сразу успокоились. Тогда я уже слышал об этом банке и выглядел он довольно круто, по сравнению с Трастом. Вот так Открытие спасло мой депозит и впервые вошло в мою жизнь, причём в Трасте деньги у меня отлежали потом ещё ровно год, потому что вывести доллары я не смог и пришлось вклад переоформить на новый срок. Кстати, все повышенные проценты под которые Траст оформлял вклады на момент своего кризиса всем выплатили, а учитывая рост доллара, это было приятно вдвойне. К слову, лицом тогдашнего Открытия был футболист Криштиану Роналду, так что эти два банка своим желанием рекламироваться за счёт известных зарубежных звёзд были очень похожи.

Потом я из Траста свой вклад забрал, почему-то не очень хотелось держать деньги в санируемом банке, психологически некомфортно, хотя это и казалось надёжным. Затем какое-то время, около полугода, держал несколько вкладов в самом банке Открытие, но потом по какой-то причине закрыл, то ли ставки мне показались маленькими, то ли что-то ещё, уже и не вспомнить, поэтому на момент санации у меня там давно не было никаких вкладов и я наблюдал за ситуацией без лишних переживаний, почти как сторонний наблюдатель.

Личный опыт сотрудничества с Открытие Брокер


Второй раз Открытие вошло в мою жизнь в декабре 2014 - январе 2015. Тогда, если кто забыл, была первая сильная волна валютной паники. Доллар рос - рубль падал и конца-краю этому не было видно, доллар каждый день прибавлял несколько рублей к курсу. Обменники по-хамски расширили спред, разница между курсами покупки и продажи стала достигать каких-то диких размеров, если не ошибаюсь, то спредом в 10% и более уже никого нельзя было удивить. Именно тогда мне захотелось иметь страховочный вариант обмена валюты по более приемлемому курсу. Тут я и обратил внимание на возможность обмена валюты по биржевому курсу на Московской бирже и решил для этого открыть счёт на Московской бирже. После изучения большого списка брокеров и их тарифов, пришёл к выводу, что самым выгодным для покупки и продажи долларов будет Открытие Брокер и как потом показала жизнь, я был прав. Справедливости ради, надо отметить, что у многих других брокеров обслуживание не хуже и могут быть какие-то свои "фишки", правда зачастую тарифы выше, чем в Открытие Брокер.

Первое знакомство с Брокером Открытие (тогда он ещё назывался Брокерский дом Открытие) произвело очень плохое впечатление, вот честно скажу: один офис в Москве, большие очереди на открытие договоров, очень долго отвечали на звонки в колл-центр, но так как сравнить мне было не с чем, то я не жаловался, а терпеливо преодолевал трудности. Это только потом я узнал, что не я один такой "умный" оказался и одновременно со мной толпы людей стали открывать брокерские счета, чтобы поменять на бирже 1-2 тысячи долларов по более выгодному курсу по сравнению с обезумевшими на тот момент обменниками. Это потом я узнал, что у большинства брокеров по одному-два офиса и это вам не банк где отделения на каждом углу и такое количество офисов продаж просто не нужно. Потому что не так уж сильно у нас развит инвестиционный рынок, а теперь уже и открыть счёт почти у любого брокера можно удалённо, имея аккаунт на Госуслугах или в СМЭВ. Уже буквально через месяц, где-то к февралю-марту 2015 года весь ажиотаж полностью спал и в офисе резко и полностью исчезли очереди, колл-центр стал работать как часы, также быстро стали отвечать на емейл и даже в группе вконтакте появился консультант, а в прошлом году брокер даже второй офис открыл в Москве. В общем впечатление от обслуживания стало очень хорошим и я стал изучать возможности партнёрской работы с брокером.

Мне как блоггеру всегда были интересны возможности сотрудничества, и я не очень долго раздумывая зарегистрировался как агент брокера. Впечатления от работы с брокером у меня остались самые положительные, мелкие косяки конечно случались, но никакого обмана или недобросовестности никогда не было, а для меня это самое главное в такой работе. Здесь я не преувеличиваю, мне есть с чем сравнить, т.к. я работаю по партнерской программе с многими брокерами Московской биржи, если интересно, то с полным списком можно ознакомиться на моём сайте https://birza4you.ru/ Относительно недавно они даже реализовали приглашение клиентов по реферальной ссылке. Это очень правильное и своевременное технологическое решение.

На обычном брокерском счёте я не стал останавливаться и в 2015 году открыл ИИС (индивидуальный инвестиционный счёт), о чём в блоге писал статью "Что такое ИИС счёт? Все материалы". И опять по соотношению удобство-тарифы мой выбор пал на Открытие брокер. Так что я хоть и не являлся вкладчиком банка Открытие, но всё же были некоторые теоретические риски и опасения, что при самом неблагоприятном исходе банк может потянуть с собой и брокера. К счастью, они не оправдались. Для статистики, также могу отметить, что из всех приглашённых мною клиентов на фондовом рынке, большинство выбирали открывать ИИС именно в Открытии Брокер, причём это было подавляющее большинство - больше чем во всех остальных брокерах с которыми я сотрудничаю вместе взятых! О чём то это говорит!

Хроника и причины проблем в Банке Открытие

"Теория заговора"


Хроника проблем в банке Открытие получилась весьма интересная, проблемы нарастали как снежный ком и постепенно банк накрыло настоящей лавиной. Начнём по порядку.
  • Первая проблема встала перед банком Открытие, когда 127 миллиардов рублей на санацию банка "Траст" оказалось недостаточным и они запросили у ЦБ дополнительные 50 миллиардов, но ЦБ по каким-то соображениям этих денег не выделил и даже грозил повторным конкурсом для поиска нового санатора. Дополнительные деньги - это конечно нарушение условий конкурса, но в других случаях ЦБ всегда дополнительные средства выделял. Повторный конкурс правда так и не состоялся. Наверно это было первым серьёзным признаком, который показал, что у банка нет человека, который пролоббирует его интересы в самых высоких властных кругах.
  • Вторая проблема выросла, когда финансовая группа приобрела убыточного игрока на рынке страхования - компанию Росгосстрах. Затраты оказались выше предполагаемых, а реальные финансовые показатели страховщика совсем не обрадовали покупателей.
  • Третья проблема вытекала из двух предыдущих - Аналитическое кредитное агентство (АКРА) неожиданно для многих, но ожидаемо для специалистов, присвоило банку Открытие рейтинг BBB- по национальной шкале с прогнозом «стабильный». Рейтинг оказался слишком низким и повлёк следующую по счёту проблему.
  • Четвёртой проблемой оказался колоссальный отток средств, за полтора месяца он превысил 500 млрд рублей! Оказалось, что из-за столь низкого рейтинга на банковских депозитах «ФК Открытие» не смогут размещаться средства федерального бюджета, а также пенсионные накопления негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Кроме того, бумаги банка, выпущенные после 14 июля, из-за недостаточного рейтинга не будут включены в ломбардный список ЦБ.
  • Под номером пять у нас до боли знакомые мнимые "Технические проблемы". Ничего нового, столкнувшись с таким оттоком денег, банкам группы видимо не хватило ликвидности и 5 августа проведение всех платежей в банках Открытие, Точка и Рокетбанк полностью остановилось. Разумеется было объявлено, что это просто технические проблемы и что это виноваты рабочие, которые копая траншеи в Москве, перебили сразу оба кабеля, основной  и резервный. Однако, почти с полной уверенностью можно сказать, что проблема была в недостатке средств для платежей. Ведь уже совсем скоро объявили об открытии банку "беззалоговой кредитной линии" от ЦБ. Беззалоговая линия, потому что все активы уже были заложены. Вот видимо за счёт этих средств ЦБ и возобновили проведение платежей. Рокетбанк, кстати, повёл себя некрасиво и на мой прямой вопрос в чате - есть ли проблемы у их банка, они ответили бувально следующее "это грязные слухи и за клевету виновные ответят"... ай-яй-яй... некрасиво-то как вышло. Надо бы призвать сам Рокетбанк к ответу за такое наглое враньё своим клиентам.
  • Шестая проблема - это информационная паника (намеренно не использую слово "атака"). Очень уж любят обвинять журналистов во всяких там проблемах, а что, простите, надо скрывать их до последнего, пока всё не рухнет совсем? Атакой можно считать присвоение низкого рейтинга, например, а статьи журналистов и письма аналитиков об этом событии являются не более чем констатацией фактов. То, что сотрудники Альфа-Капитала и БКС выслали предупреждения своим состоятельным клиентам - это никак не недобросовестная конкуренция, а забота о своих клиентах. Ну а уж когда "пошла такая пьянка", то всем стало ясно, что банк уже сам не удержится и регулятор скоро вынесет какое-то решение, с чем он и не стал затягивать.
На мой взгляд реальные причины краха можно обозначить следующие:

  • Агрессивный рост и поглощение других игроков с очень слабыми финансовыми показателями.
  • Общие проблемы в отрасли и вообще в Российской экономике, т.е. банально произошло сокращение "пирога" или "пиццы", это кому как нравится, и нужно было адекватно уменьшить количество "едоков". Когда рынок сужается, конкуренция обостряется и кто-то не выдерживает её.
  • Отсутствие поддержки банка во властных кругах, а возможно и намеренное решение по этому конкретному банку. В этом пункте я как раз и имею ввиду ту самую "Теорию заговора". Сразу оговорюсь, что фраза "теория заговора" взята в кавычки не случайно, т.к. согласно теории власти Хазина, любая борьба властных группировок априори не может обойтись без заговоров, просто их принято называть "непрямыми переговорами", "кулуарными обсуждениями", "неформальными решениями" и тому подобное. Но сути это не меняет. Так что сговоры и неформальные решения: какой банк топить, какой отжать, а какой уничтожить - это вещь вполне реальная и от этого никуда не деться. Не хочу никого обвинять, всё что я пишу - это всё лишь мои личные рассуждения. Просто если какая-то группа людей (или группы) что-то непублично обсуждают и приходят к решению, а публичных обсуждений как мы помним по таким проблемам не ведут, то суть не важно как вы это назовёте культурно, заговор он и останется заговором. Кто конкретно подгонял ситуацию, что этот банк надо топить, этого разумеется сказать нельзя не владея закулисной информацией, а тот кто ею владеет, тот ни за что не расскажет.

Санация Банка Открытие


Санация крупнейшего частного банка в России теперь является свершившимся фактом, хотя в начале лета вряд ли кто-то думал, что это может случиться и к тому же так скоро. Конечно те, кто внутри системы, они наверно предполагали, но речь о большинстве, о тех, кто инсайдов не имеет. По сути, если бы не санация, то было бы самое обыкновенное банкротство всей структуры, которое много что за собой могло повлечь. То что случилась именно санация, а не отзыв лицензии, это конечно позитивный факт, но всё же, неприятный осадок остаётся. Вся эта история нанесла сильный репутационный ущерб не только бренду Открытие, но и всей банковской системе. Ведь это как-то совсем нехорошо, когда самый крупный частный системнозначимый банк начинает испытывать такие проблемы, что его приходится спасать и по сути превращать в государственный. Куда же смотрел регулятор, как вообще довёл банковский сектор до такого плачевного положения и что с этим планирует теперь делать? И самый главный вопрос, кто теперь за это всё заплатит? Вопросы, вопросы и снова вопросы. Их больше чем ответов.

Санацию решили впервые проводить по особому и какому-то очень хитрому механизму. Без моратория на требования кредиторов, а это обозначает что никаких выплат вкладчикам из АСВ не будет, банк продолжит работать как ни в чём не бывало, в обычном режиме. Обещают, что также не будет механизма bail-in. Это в принципе объяснимо, такой крупный банк требует особого подхода. В качестве санатора его не потянет ни один из крупных банков, кроме Сбера или ВТБ, только такое наверно никому не нужно. АСВ тоже решили не привлекать для этих целей, у них там своих забот хватает, банки уровня Югра - это видимо предел размера для АСВ, по крайней мере на текущий момент, ещё бОльшие объёмы он просто не переварит, да и с объектами доставшимися от СУ-155 надо ещё как-то разобраться, а ресурсы АСВ хоть и велики, но не безграничны. Поэтому столь деликатное дело было доверено отдельной организации. Признаюсь честно, я о ней первый раз услышал как раз читая статьи про возможные варианты санации.

Фонд консолидации банковского сектора - этой организации всего несколько месяцев от роду, создана она буквально вчера, в июЛе 2017 года, а владельцем этой управляющей компании является Центробанк. При этом их имущество вроде как полностью отделено от ЦБ. Руководителем там назначен Алексей Кузнецов, который управлял деньгами пенсионных фондов Микаила Шишханова (группа БИН). Отступлю от темы, я думаю это важный момент, показывающий, что Бин Банк рвётся в системнозначимые и банкротиться в ближайшее время не планирует. Складывается полное впечатление, что Фонд создавался специально под Открытие в спешном, а возможно правильнее будет сказать, экстренном порядке. В теории этого механизма санации (практики, как понимаете, пока не было), УК при фонде консолидации, получив акции санируемых банков, будет создавать ПИФы и продавать их паи ЦБ. Оздоровив банки, фонд будет продавать их (не обязательно с прибылью) новому частному владельцу. Правда есть большие вопросы, станет ли банк снова частным. В такой ситуации на банковском рынке, вряд ли кто-то захочет покупать банковский бизнес. Правда, как вариант, его потом может купить госбанк, типа ВТБ или крупный частный, как та же Альфа. Возможны и варианты, когда активы распродадут по частям: кому-то Траст, кому-то Открытие, кому-то Росгосстрах. Где-то читал, что планируют управиться с Открытием за год, посмотрим, что из этого всего получится. Предполагается, что эта схема санации будет работать в разы быстрее, чем те, что использовались ранее с привлечением банковского санатора или АСВ. Вместе с банком в фонд отойдут "Росгосстрах", банк "Траст", три пенсионных фонда (РГС, "Лукой-гарант" и Электроэнергетики), "Росгосстрах банк", компания "Открытие брокер", а также проекты "Точка" и "Рокетбанк". В общем работы у фонда будет немало. Пожелаю им успехов.

Последствия для клиентов, сотрудников и прошлых владельцев

(и для меня в том числе, как агента брокера)


Санация, спасение, повышение финансовой устойчивости - это всё конечно хорошо. Но вот только какие нас ждут последствия? Теперь придётся оценить размер дыры в капитале банка и делать многомиллиардные, если не триллионные вливания, это не есть хорошо для нас как налогоплательщиков. Предварительно, на текущий день, ЦБ оценил дыру около 400 миллиардов, а это дофига... хотя хотелось бы выбрать слово пожёстче. Некоторые аналитики предполагают, что эта сумма озвучена, чтобы успокоить рынок и в реальности потребуется не менее триллиона, ТРИЛЛИОНА, КАРЛ!!! Наверное на курсе рубля это просто обязано будет отразиться. Схема "приватизация прибылей и национализация убытков" для нас с вами, для простых граждан, совсем не выгодна, но именно в нашей стране она процветает. Какой смысл вести частный прибыльный бизнес, пусть тот же банк, если его в любой момент могут отжать или потопить? Гораздо выгоднее держать убыточный, но только чтобы крупный... вот тогда вам государство будет помогать, ведь это же имеет большое социальное значение. По прежнему "воровать с убытков выгоднее чем с прибылей", избитая тема. Как и столетия назад. Вот как-то так.

Для клиентов вся эта история имеет некоторый риск пересмотра тарифов банка и брокера, мне лично не хотелось бы чтобы они выросли. Открытие брокер стал 100% дочкой банка Открытие и более не принадлежит Открытие Холдинг. Станет ли сейчас ЦБ повышать напряжённость среди клиентов изменением тарифов и провоцировать их бегство к другим брокерам? По идее не должен, но кто их там знает, они там в своём мире живут, нам не ведомом. Ведь какие-то проекты они могут объединить или вовсе закрыть. Лично для меня судьба "Точки" и "Рокетбанка" совсем не очевидна. Ожидать можно всё что угодно, вплоть до отдельной продажи этих проектов или вовсе закрытия как нерентабельных.

Для сотрудников банковской группы Открытие последствия наверное будут более мягкие, чем в случае, если бы лицензию отозвали и им пришлось бы искать новую работу на рынке труда и так пересыщенном сотрудниками банков чьи лицензии отобрали в предыдущие несколько лет. Однако, наверняка кто-то пострадает или лишится бонусов или что-то ещё. Для меня, как для агента "Открытие Брокер" есть риск пересмотра или полной отмены агентской программы брокера. Мне бы этого ужасно не хотелось, т.к. уже имею довольно много привлеченных клиентов и хотел бы привлекать их дальше, но тут уже от меня не зависит и я готов к любому развитию событий.

Последствия для прошлых владельцев банка конечно совсем не радужные, они потеряли свой бизнес и главный актив. Компания "Открытие Холдинг" совершенно точно теряет контроль над банком, а значит должна будет отразить у себя колоссальный убыток. Как "Интерфаксу" пояснил один из авторов обзора, старший директор Fitch Александр Данилов, "в том случае, если "Открытие Холдинг" действительно не входит в периметр сделки с ЦБ, то холдингу, через который акционеры владели 67% в банке, грозит списание этой инвестиции (вплоть до нуля при наличии большой "дыры" в банке) и, как следствие, значительный убыток". Никаких гарантий относительно самого Холдинга ЦБ не давал и мало того, похоже планирует развязать все сделки банка и холдинга друг от друга. Так что держатели облигаций Открытие Холдинга наверное получат неслабые убытки, если вообще не дефолт. Это ещё раз подтверждает, что акции и облигации надёжнее покупать для компаний, которые непосредственно сами являются бизнесом, а не для тех, которые владеют активами. Активов можно и лишиться, как это случилось с Открытие Холдинг и как это ранее практически случилось с АФК Система, хотя система ещё имеет теоретические шансы как-то вырулить из этой истории с Роснефтью.

Предложения от блога

Наконец то мы и добрались до моих предложений читателям блога. Так как теперь стало очевидно, что банк и брокер полностью продолжают свою работу и клиентам не грозит потеря средств, а их агентские программы всё ещё работают, то считаю возможным разместить следующие приглашения:

  • Банковская карта банка Открытие.
    При оформлении Смарт карты, Travel карты или Карты Развлечений по пригласительной ссылке блога, вы получите 500 рублей от банка на счёт вашей карты. Для активации карты необходимо совершить первую покупку по карте на сумму 500 рублей и более.
    Пригласительная ссылка: https://mgm.open.ru/page/investbody
  • Брокерский или счёт ИИС в Открытие Брокер.
    При открытии ИИС или обычного Брокерского счёта вы можете получить от меня рефбек (50% от моих агентских). Предложение действует по многим городам, однако перед открытием счёта, просьба уточнить у меня техническую возможность рефбека по вашему городу. Ссылка на открытие счёта: https://open-broker.ru/ru/open-account/?aid=20636/

Статья наверно вышла немного сумбурная, но просто очень уж объёмную тему попытался охватить. Если ещё будут размышления, то обязательно поделюсь ими в комментах или дополню статью))) Делитесь вашими мыслями в комментах! Всем успехов!

Туловище Инвестора.рф

Комментариев нет:

Отправить комментарий